Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг






НазваниеФормирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг
страница1/5
Дата публикации29.01.2015
Размер0.62 Mb.
ТипАвтореферат
e.120-bal.ru > Экономика > Автореферат
  1   2   3   4   5



На правах рукописи


Магомедов Гусейн Исмаилович


ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ КОНКУРЕНЦИИ

НА РЕГИОНАЛЬНОМ РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
специальность 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени


доктора экономических наук

Москва 2011

Работа выполнена в ФГОУ ВПО «Астраханский государственный технический университет» на кафедре «Экономика бизнеса и финансы»

Научный консультант: доктор экономических наук, профессор

Набиев Рамазан Абдулмуминович

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Сазонов Сергей Петрович

доктор экономических наук, профессор

Казимагомедов Абдулла Аседуллаевич

доктор экономических наук, профессор

Криворучко Светлана Витальевна

Ведущая организация: ГОУ ВПО «Астраханский государственный университет»

Защита состоится -20 cентября 2011 г. в 14.00 на заседании диссертационного совета Д 521.007.01 при Российской Академии предпринимательства по адресу: 105005, г. Москва, ул. Радио, дом 14, Зал заседаний диссертационного совета.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской Академии предпринимательства.

Автореферат разослан «___» _______ 2011 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета, д.э.н., М.Л. Лезина

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Неуклонное углубление рыночных отношений неразрывно связано с укреплением банковской системы. Значение банковского сектора экономики в России ничуть не уступает реальному сектору. Если в странах Запада это обусловлено переходом от индустриального общества к постиндустриальному, характеризующемуся приоритетом сферы услуг над сферой материального производства, то у нас, помимо этого, определяется тем, что банки - основное звено рыночной инфраструктуры, а формирование инфраструктуры является важнейшим условием функционирования рыночной экономики. Являясь финансовыми посредниками между субъектами рыночных отношений, банки одновременно выступают непосредственными участниками рынка, что требует постоянного поиска средств удовлетворения спроса и обеспечения соответствующего предложения на развивающемся рынке банковских услуг.

В настоящее время наблюдается неравномерность в распределении активов между кредитными организациями - 44% активов сконцентрированы у 5 крупнейших банков, следствием чего является низкая интенсивность конкуренции в банковском секторе экономики, особенно в регионах. В силу низкой интенсивности конкуренции у многих коммерческих банков отсутствуют действенные стимулы к повышению качества обслуживания клиентов.

Нередки также случаи недобросовестной конкуренции, злоупотребления доверием потребителей банковских услуг. Так, по данным ФАС в ряде случаев объявляемые банками процентные ставки по потребительским кредитам дезориентируют клиентов, являясь заниженными в 1,5-2 раза по сравнению с теми, которые реально приходится оплачивать заемщику1.

Низкая конкуренция на внутреннем рынке в итоге находит выражение в недостаточной конкурентоспособности российских банков по сравнению с зарубежными. Поскольку Россия находится в преддверии вступления в ВТО, такая ситуация является серьёзной проблемой не только отдельных коммерческих банков, но и всей страны. Очевидно, что для решения её необходима разработка комплексной системы мер, в том числе создание и практическое освоения новых видов услуг и форм банковского бизнеса, обеспечивающих максимальное удовлетворение потребностей каждого клиента.

Решение этой задачи в значительной степени сдерживается недостаточным теоретическим и методическим обеспечением процесса формирования и совершенствования системы банковских услуг, учитывающим международный опыт и особенностям каждого конкретного региона Российской Федерации.

Степень научной разработанности проблемы. Теоретические и методологические проблемы формирования и развития банковских услуг в условиях рыночной экономики нашли отражение в трудах как зарубежных, так и отечественных ученых-экономистов. Среди зарубежных авторов –Т. Амблер, Г. Ассель, Б. Бакка, К. Бове, К. Гренроос, Е. Дихтль, Ж.-Ж. Ламбен, М. Росс, X. Хершген, X. Швальбе, Дж.Р. Эванс и др.

Большой вклад в разработку теоретических и прикладных аспектов функционирования банковской системы в условиях рыночной экономики внесли исследования отечественных ученых, к числу которых относятся В. Анынин, Г. Белоглазова, Е. Голубков, Т. Данько, Е. Егоров, Е. Жуков, С. Иванова, А. Казимагомедов, В. Киселёв, И. Корнеева, Г. Коробова, Л. Кроливецкая, О. Лаврушин, И. Мамонова, В. Миловидов, Г. Морозова, А. Романов, К. Садвакасов, Э. Уткин, В. Хруцкий, В. Шенаев, Е. Ширинская, М. Яхъяев и др.

Проблемы банковской конкуренции исследованы в трудах А. Бачалова, Н. Валенцевой, Ю. Коробова, М. Петрова, В. Севрука, В. Усоскина.

Несмотря на наличие многочисленных научных разработок и публикаций по проблемам рынка банковских услуг, системных исследований, посвящённых преимущественно вопросам совершенствования конкуренции и конкурентных отношений на региональных рынках банковских услуг практически нет. Отсутствие глубоких теоретических работ, фрагментарный характер исследований, не затрагивающих многие важные её аспекты, делает эту проблему одним из перспективных объектов научных разработок. Всё сказанное определило актуальность и своевременность диссертационного исследования, посвящённого обоснованию направлений обеспечения конкурентоспособности региональных российских банков и разработке механизма их реализации.

Цель исследованияна основе анализа основных тенденций, сложившихся на российском рынке банковских услуг, обосновать комплексную систему мер по развитию конкуренции, совершенствованию конкурентных отношений региональных банков России и разработать механизм их реализации.

В соответствии с поставленной целью потребовалось последовательное решение двух групп задач, определившие логику и структуру исследования.

Первая группа задач связана с развитием теории банковских услуг и оценкой их влияния на расширение и укрепление ресурсной базы кредитных организаций:

- уточнить сущность, содержание и отличительные особенности банковской услуги на этапе ускорения процессов глобализации экономических отношений;

- провести сегментацию рынка банковских услуг в условиях усиления конкуренции;

- оценить современное состояние, определить особенности формирования и тенденции развития рынка банковских услуг в депрессивном регионе;

- разработать методические положения по анализу влияния рынка банковских услуг на расширение и укрепление ресурсной базы коммерческих банков;

- выявить влияние современных инновационных технологий обработки информации на формирование и развитие рынка банковских услуг.

Вторая группа задач относится к исследованию проблем трансформации конкуренции и системы управления конкурентоспособностью на рынке банковских услуг:

- уточнить сущность, роль и определить специфику конкуренции в банковском секторе экономики, определить ее формы и функции;

- охарактеризовать различные модели, стимулирующие развитие банковского сектора на основе конкуренции;

- обосновать подход к диагностике уровня конкуренции, разработать методики анализа факторов, определяющих конкурентоспособность региональных банков, их продуктов и услуг;

- раскрыть роль и содержание государственной стратегии развития конкуренции в банковском секторе экономики и обосновать направления её совершенствования;

- доказать необходимость и разработать механизм мониторинга процесса конкуренции на рынке банковских услуг. Разработать методы и инструменты обеспечения конкурентных преимуществ банков РФ на мировом рынке.

Объектом исследования являются институты банковского сектора экономики – коммерческие банки, небанковские финансово-кредитные организации, а также нефинансовые организации, предоставляющие отдельные банковские услуги.

Предмет исследования – экономические отношения, складывающиеся в процессе конкуренции на региональном рынке банковских услуг.

Теоретическую основу исследования составили положения экономической теории, финансового менеджмента, теоретические разработки по проблемам банковского рынка, деятельности банков и небанковских кредитных организаций, конкуренции и конкурентных отношений. В процессе исследования были использованы труды зарубежных и отечественных ученых по проблемам конкуренции и конкурентных отношений в банковском секторе; информация исследовательских центров; научных конференций по проблеме диссертации. В основу исследования положен диалектический метод изучения рынка банковских услуг, конкуренции и конкурентоспособности в состоянии постоянного развития и изменения. Задачи диссертационного исследования решались на основе системного подхода, методов сравнения, дедуктивного обобщения и экономико-статистического анализа.

Информационной базой исследования явились нормативные правовые акты РФ, инструктивные материалы Банка России, Министерства финансов, данные территориальных органов государственной статистики, аналитические разработки отчетности банков и небанковских кредитных организаций, информация периодических изданий, ресурсы глобальной информационной сети Интернет и результаты собственных прикладных исследований.

Работа выполнена в соответствии с п. 9.6 «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным Банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма», п. 9.7 «Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков», п. 9.10 « Финансовые инновации в банковском секторе» специальности 08.00.10 – «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта научных специальностей ВАК РФ.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в теоретическом обосновании комплексной системы мер по развитию конкуренции и совершенствованию конкурентных отношений региональных коммерческих банков РФ и разработке механизма их реализации

В диссертационной работе получены и выносятся на защиту следующие результаты, составляющие научную новизну исследования:

Уточнены особенности рынка банковских услуг, как сферы формирования спроса и предложения на банковские продукты и услуги. Основные из этих особенностей состоят в том, что на нём: используются привлеченные, а не собственные средства, отношения власти и подчинения носят исключительно денежный характер, ответственность и иные обременительные обязанности, связанные с осуществлением права собственности, остаются на подконтрольном (зависимом) юридическом лице.

Конкретизирована сущность понятий банковская деятельность, банковская операция, банковская продукция и банковская услуга, банковский товар, банковская операция. Выполнена классификация банковских продуктов и услуг в зависимости от организации денежно-кредитной деятельности банка. Выделены характерные черты банковских услуг, определяющие специфику банковской деятельности, как в области исследования рынка, так и разработки мероприятий по обеспечению его устойчивого развития на конкретном рынке. Определены и классифицированы функции банковского менеджмента в зависимости от комплекса видов, оказываемых банком услуг.

Выявлены закономерности, определяющие развитие современного российского рынка банковских услуг, основные из которых: усиление конкуренции в области привлечения средств и предоставления кредитных услуг; отсутствие входных барьеров и патентных ограничений; усиление государственного регулирования, развитие информационных технологий и коммуникационных средств; диверсификация банковской деятельности на основе расширения спектра услуг и применения небанковских методов заимствования денежных средств. Перечисленные закономерности квалифицируются как элементы внешней среды, в рамках которой функционируют российские банки и доказано, что без учёта их невозможно обеспечить снижение степени риска банковских операций и повышение конкурентоспособности банка.

Определена специфика конкуренции на рынке банковских услуг, обусловленная ролью банков как могущественных контролеров и регуляторов общественной жизни: выраженный социальный характер конкурентных отношений, возникновение специфической формы банковской конкурентной борьбы – участие в ФПГ, нормативно-правовая ограниченность сферы банковской деятельности как исключительного вида, не допускающего совмещения с другой производственной, торговой и страховой деятельностью, беспрецедентно широкое и жесткое, по сравнению с иными финансовыми рынками, государственное регулирование.

Выполнены анализ и оценка региональной структуры активов банковской системы России, на основе чего установлено: кредитные организации и банковские капиталы сконцентрированы в России крайне неравномерно. В Центральном Федеральном округе сосредоточено 30% кредитных организаций страны и свыше 65% всех кредитов; более 85% банковских активов сосредоточено в Москве и Московской области. Сложившаяся серьезная диспропорция в структуре вкладов и депозитов юридических и физических лиц является результатом устойчиво действующего неравенства в доступе к наиболее привлекательным ресурсам банковской системы: в Московском регионе сконцентрировано 70% наиболее привлекательных ресурсов и 40% - дорогих и наименее стабильных. В диссертации эта структура квалифицируется как результат неоправданно высокого уровня дифференциации условий банковской деятельности и как одно из основных препятствий эффективного развития региональных банков и обеспечения их конкурентоспособности.

Охарактеризованы особенности банковской системы республики Дагестан, как типичного представителя депрессивных районов России. К основным из них, сдерживающим, наряду с общероссийскими факторами, развитие конкуренции на республиканском рынке банковских услуг, относятся: зависимость от бюджета республики, преобладание банков с небольшим уставным капиталом; слабая концентрация активов; недостаток ресурсов для долгосрочного кредитования реального сектора экономики; преобладание в деятельности расчетно-кассового обслуживания, кредитования, привлечения вкладов населения, высокие процентные ставки по кредитам и низкие депозитные ставки.

Охарактеризована роль различных организационно-правовых форм объединения финансово-кредитных институтов: некоммерческих союзов и ассоциаций; совместных финансово-кредитных учреждений; банковских консорциумов; финансово-промышленных групп; холдинговых компаний в развитии групповой и индивидуальной конкуренции на региональном рынке банковских услуг. Установлено, что в основе объединения участников банковского рынка может лежать как профессиональный, так и территориальный признак и что наиболее распространенной формой объединения предпринимательских усилий банкиров в России являются некоммерческие союзы и ассоциации. Выполнена систематизация последних и конкретизированы их функции.

Разработан и апробирован на примере банковской системы республики Дагестан методический подход к диагностике уровня конкурентоспособности региональных банков на рынке банковских услуг. В рамках этого подхода конкретизирован круг соответствующих показателей: объём ёмкости рынка , рентабельность, индекс рыночной концентрации, индексы Херфиндаля- Хиршмана и др., уточнены способы их расчёта и источники необходимой информации.

Использование этого подхода позволяет проанализировать структуру рынка банковских услуг, определить имеющиеся резервы, дать оценку конкурентной среде, сложившейся на финансовом рынке.

Обоснованы направления совершенствования сервисного банковского обслуживания, способствующие повышению степени конкурентоспособности региональных банков. Конкретизирован перечень услуг, расширяющих это направление деятельности банков: трастовые услуги, андеррайтинг ценных бумаг, продажа страховых полисов, финансовое консультирование и др. Определены условия, обеспечивающие эффективность их реализации: учёт возможности интеграции новых услуг с уже функционирующими системами; предложение не стандартного набора банковских продуктов и услуг, а специальных их систем, рассчитанных на конкретные группы клиентов и ориентированных на отдельные участки и сегменты клиентского рынка; использование современных электронных технологий.

Обоснован алгоритм организации и проведения мониторинга регионального рынка банковских услуг и, с участием национального банка Республики Дагестан, разработана соответствующая программа. В результате проведенного исследования уровень банковского обслуживания в регионе был оценён по следующим составляющим: характер обслуживания клиентов, качество оказываемых услуг, процедуры оформления документов, оперативность обслуживания клиентов, вежливость персонала и т.п. По данным мониторинга, были определены факторы, как способствующие, так и препятствующие развитию конкуренции на рынке банковских услуг республики.

Теоретическая и практическая значимость исследования состоит в развитии слабо разработанного в отечественной экономической науке направления, расширении его методологического и методического аппарата. Оно направлено на решение крупной научной проблемы формирования и развития конкуренции и конкурентных отношений на региональном рынке банковских услуг и вносит значительный вклад в обеспечение нормального функционирования банковского сектора и региональной экономики.

Результаты исследования могут быть использованы с целью совершенствования образовательного процесса в ВУЗах по учебным дисциплинам: «Банковское дело», «Банковский менеджмент», «Организация деятельности коммерческого банка» и др. Основные результаты, выводы и предложения диссертации могут быть использованы федеральными и региональными органами при определении текущей денежно-кредитной политики, разработке концепции и программ перспективного развития банковской системы страны.

Практическое значение исследования заключается в том, что его результаты и выводы способствуют совершенствованию методологического аппарата управления коммерческими банками качеством их услуг и развитием взаимодействия центра с филиалами. Рекомендации исследования могут быть использованы: для оценки и повышения уровня конкурентоспособности региональных банков в условиях активного проникновения иностранных банков в регионы; в качестве инструментария оценки услуг по управлению рисками, как отдельного направления банковской деятельности; сегментации клиентов и специализации банковских специалистов и т.д.

Результаты диссертационного исследования используются в преподавании профильных дисциплин на кафедре «Экономика бизнеса и финансы» Астраханского государственного технического университета.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на конференциях, а так же включены в специализированные журналы и издания: «Банковское дело», «Российское предпринимательство», «Деньги и кредит», «Финансы и кредит», «Государственная служба», «Региональная экономика. Теория и практика», «Формирование инновационной системы финансово-экономического образования», «Денежно-кредитный рынок и экономика», «Проблемы экономического и правового развития в условиях становления гражданского общества», «Социально-экономические проблемы российской экономики» и др.

Разработанные в диссертации рекомендации апробированы при подготовке проекта закона «О Программе экономического и социального развития Республики Дагестан на 2010 год». В отдельных разделах отмеченного выше документа применялись предложения по организации услуг в сфере среднесрочного и долгосрочного кредитования; примерный пакет операций и услуг банков в сфере обслуживания различных отраслей экономики; перечень услуг в сфере корпоративных финансов, в частности, по поиску стратегических инвесторов и др.

Научные положения и выводы исследования внедрены в учебный процесс в качестве курсов по выбору: «Формирование регионального рынка банковских услуг», «Конкурентные отношения на региональном рынке банковских услуг» на специализации «Банковское дело» специальности «Финансы и кредит» в Астраханском государственном техническом университете.

Отдельные выводы и рекомендации диссертации по проблемам совершенствования конкуренции, в частности методика анализа факторов конкурентоспособности региональных банков на рынке банковских продуктов и услуг, предложенные методы и инструменты обеспечения конкурентных преимуществ используются в практической деятельности, что подтверждено соответствующими справками о внедрении.

Публикации результатов исследования. Основные теоретические, методологические и прикладные результаты опубликованы автором в шести монографиях и более чем 25 статьях и тезисах докладов, изданных в научной и периодической печати, в т.ч. 9 в ведущих научных изданиях, рекомендованных ВАК РФ. Объем, принадлежащих лично автору опубликованных материалов, составляет 70 п.л.

Структура диссертационного исследования обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Диссертация состоит из введения, четырех глав, заключения, списка литературы по теме исследования и приложений. Иллюстративно-справочный материал представлен - 19 таблицами, 15 - рисунками. Список использованной литературы включает 163 наименования.

Содержание диссертации раскрывается в следующей последовательности:

Введение 3

  1   2   3   4   5

Добавить документ в свой блог или на сайт

Похожие:

Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг iconФгоувпо «Российский государственный университет туризма и сервиса»
РФ, оказывающие определяющее влияние на развитие конкуренции в жкх. Отражен ход реформы жкх, современное положение рынка жилищно-коммунальных...

Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг iconАналитический отчет по анализу состояния конкурентной среды на рынке...
Основанием для изучения состояния конкуренции на рынке услуг по управлению многоквартирными домами явилось поступление в Управление...

Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг iconОсобенности продвижения услуг высшего образования как доверительных благ на региональном рынке
Специальность 08. 00. 05 – экономика и управление народным хозяйством: экономика, организация и управление предприятиями, отраслями,...

Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг iconАнализ конкуренции в банковском секторе пермского края
Применение модели Панзара-Росса для рынка банковских услуг Пермского края 55

Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг iconДистанционных банковских услуг в республике беларусь
Представлены практические результаты исследования конкурентоспособности дистанционных банковских услуг, предложены рекомендации по...

Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг iconИ регионального управления
Современные тенденции формирования конкуренции на рынке труда в сфере туристских услуг 5

Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг iconК Регламенту оказания услуг на финансовых рынках
Предупреждение о рисках, связанных с проведением операций на рынке ценных бумаг, Валютном рынке и Срочном рынке

Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг iconК Регламенту оказания услуг на финансовых рынках
Предупреждение о рисках, связанных с проведением операций на рынке ценных бумаг, Валютном рынке и Срочном рынке

Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг iconОтчет Совета директоров о результатах развития Открытого акционерного...
Положение Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» на рынке банковских услуг

Формирование и развитие конкуренции на региональном рынке банковских услуг iconФормирование и развитие рынка риэлтерских услуг в регионе (на материалах Ставропольского края)
Специальность 08. 00. 05- экономика и управление народным хозяйством: экономика, организация и управление предприятиями, отраслями,...






При копировании материала укажите ссылку © 2016
контакты
e.120-bal.ru
..На главную